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　　“养老是一个贯穿客户生命周期几十年的规划，招商银行十分期待与客户一同做时间的朋友，以优质的服务、丰富的养老产品、专业的配置建议、定期的投资检视与调优，为客户创造长期、稳健的收益，为其退休后的品质生活添助力。”日前，招商银行举办“12.3财富之夜”活动，“养老金融”作为一个重要的话题被频频提及。

　　据悉，养老金融已被招商银行升级定位为全行战略性业务，这是招商银行落实中央金融工作会议精神的重要举措之一。近日召开的中央金融工作会议明确将“养老金融”纳入金融发展的“五篇大文章”，这为招商银行做好养老金融相关工作指明了方向。

　　招商银行将立足“国家所需、客户所求、招行所能”，深入践行“金融普惠”与“金融为民”的责任担当。如何用“招行所能”，落实“国家所需”和满足“客户所求”，是新时代新征程招商银行在养老金融领域的必答题。

　　对此，招商银行表示，将加快发展养老金融，强化战略引领，加大资源投入，充分运用多年来在客户服务、财富管理、金融科技等方面积累的优势，全方位精进深度服务能力，陪伴更多客户高质量备老、养老，为亿万百姓“老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安”贡献力量。

　　客户所求：共同应对三层不足

　　随着我国人口年龄结构发生巨大转变，老龄化问题成为未来较长时间内持续面临的挑战，“十四五”规划建议提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”。

　　在人口结构老龄化和少子化相叠加的背景下，近年来，居民备老需求显著增长。“我们观察到客户的财富管理诉求发生了比较明显的变化，从过去寻求较高的回报，逐步转为更加关注家庭当期和未来现金流的稳定与持续”，招商银行相关负责人表示。

　　这显现居民备老意识正在不断觉醒，但对于整个社会来说，建立充分的养老准备将是一个复杂且漫长的过程。根据《麦肯锡中国养老金调研报告》，目前我国居民在养老准备上还面临着信心、规划和储备三方面的不足，而缺乏紧迫感被列为“准备未达预期”的首要原因。

　　应对这三方面的不足，显然包括招商银行在内的金融机构可从中发挥重要作用。招商银行表示，将在积极升级养老服务、丰富养老金融产品的同时，通过客户陪伴，推动客户养老备老意识从“知”到“行”的跨越。

　　比如，针对备老阶段的客户，基于他们处于收入增长期等具体的“用户画像”，招商银行着力于唤醒他们的养老意识，以个人养老金为切入点，并基于TREE资产配置服务体系，为他们提供从养老资金积累，到税务规划，再到养老资金领取的旅程式养老金融方案。

　　面对多样化客群，下一步，招商银行将发挥在客户触达、产品设计、附加服务等方面的优势，提升对目标客群的服务能力，实现满足客群养老需求与提升机构商业价值的双赢。

　　深度服务：打造养老金融全链条服务

　　2022年11月25日，人社部联合财政部、国家税务总局印发《关于公布个人养老金先行城市(地区)的通知》，通过个人养老金业务一年来的试点运行，招商银行发现这是唤醒客户备老养老意识的一个重要切入点。据统计，目前招商银行个人养老金开户数已超过500万，上线个人养老金产品160余只，缴存金额超过70亿元。

　　据悉，招商银行个人养老金客户平均年龄36岁，也就是说，越来越多年轻人被唤醒养老意识，并积极行动起来，着手推进这笔备老养老的超长期限投资。

　　养老金融是一个典型的长期主义赛道，从攒养老金到花养老金，从意识唤起到全生命周期服务，需要数十年的陪伴。这对银行的开户、产品组织与优选能力、体系化的运营等都是巨大的考验。真正从客户视角出发，建立并持续提升服务能力，才能起到帮客户备老养老的作用。

　　早在去年展业伊始，招商银行就构建了覆盖“开户—缴存—产品购买—报税支取”的全流程一站式个人养老金服务体系，为客户提供“操作极简、使用极易、效率极高”的极致养老服务体验。

　　在服务客户的过程中，招商银行发现，很多客户说起养老金融都非常感兴趣，但落实到具体的行动层面，尚未形成清晰的实践路径。这使得投资者教育在养老金融领域变得更为重要，即既需要持续的投教，同时也需要将庞大的养老缺口化整为零，分解为可执行的行动指引。

　　作为招商银行与客户接触面最广、频度最高的渠道，招商银行App承担起了重要的投教职责。在最新发布的App12.0版本，招商银行用“四步养老服务”，助力客户轻松开启备老之路。

　　一是建立统一视角养老主账户，集中呈现客户一二三支柱以及自己额外准备的养老资产，帮客户全方位看清养老钱；二是建立当前储备现金流与未来现金流之间的连接，帮客户算清养老缺口，增加“现在就行动”的动力；三是根据客户的年龄、风险偏好等特征，为其提供跑赢通胀和补充稳定现金流的两种备老方案，并分解为当下有步骤的行动计划；四是定期对投资效果进行回检与再平衡，帮助客户最终达成养老目标。

　　具体落实上，招商银行已经构建了以“社保账户、企业年金、个人养老金、其他备老资金”为一体的“个人统一视角”养老主账户，并将以此为基础，不断构建涵盖“攒养老金+花养老金”的养老金融服务体系。

　　在攒养老金阶段，招商银行助力客户提前规划养老。客户退休前处于收入增长期，备老服务以积累和规划为主，通过专业的养老规划、便捷的账户功能、优质的养老产品让客户提前为退休生活做好准备，增强专属账户攒养老的意识，将储蓄养老转变为投资养老。

　　在花养老金阶段，招行助力客户保持品质生活。客户退休后进入积累消耗期，养老服务从客户的金融和非金融需求出发，借助稳健的资产配置、便捷的银行服务、共有的精神家园和优质的康养服务，为年长客户提供差异化综合服务方案，帮助老年客户获得有品质、有尊严的养老生活，实现财富充盈，人生丰润。

　　强化配置：发挥财富管理优势

　　有评论认为，对商业银行而言，个人养老金业务也已成为拓展金融服务的切入口，是一个能够让商业银行为客户提供一整套养老金融服务、伴随客户全生命周期的绝佳契机，其实际能够撬动的金融业务空间不容低估，有望为大财富管理开辟新蓝海。

　　对于招商银行来说，也是一个巨大的机遇，让其能充分发挥在财富管理方面的专业能力，助力更多客户规划长期养老蓝图。

　　2022年，招行升级推出“TREE资产配置服务体系”，并持续优化。这是一套基于客户视角的方法论，以构建客户画像KYC、财富产品KYP、市场行情KYM等13项底层模型为起点，创新打造系统化、智能化应用工具，依托客户画像九宫格、配置建议书、财富检视计划等数字化产品，灵活切入客户需求目标、大类资产配置、子类及产品配置。

　　今年以来，招商银行进一步强化了“动态检视再平衡”服务，以此建立客户经理标准化服务工作范式，帮助客户培养正确的投资理念认知，并落实到资产配置与投资行为优化当中。同时，还每月以具象化的“投资仪表盘”输出进取类资产的定量仓位配置，在坚持长期配置理念的基础上，帮助客户更好地把握阶段性投资机会，扎实走好备老、养老的每一步。

　　在漫长的备老旅程中，市场波动在所难免，想要最终获得“稳稳的幸福”，财富陪伴的重要性不言而喻。招行从2019年开始提出财富陪伴的概念，经过4年的探索，现已搭建起覆盖“售前—售中—售后”的智能化陪伴体系。

　　不仅如此，招商银行App搭建“招财号”财富开放平台，与合作伙伴一起共同陪伴客户。当前，约有150家具有行业代表性的资管机构入驻“招财号”平台，以日触达人次超百万的频次，与招行一同服务客户，陪伴客户稳健同行。

　　深化实践：助力客户人生丰润

　　招商银行不仅着眼于唤醒年轻客户的备老意识，也一直重视为老年客群提供深度优质服务。

　　早在2020年，招商银行就发布了“金葵花丰润人生”综合服务体系，在业内首推“适老化”改革，关爱陪伴年长客户，助力国内多层次养老体系健康发展。

　　经过近三年的迭代，“金葵花丰润人生”以“为客户创造更大价值”为出发点，对App、电话、网点服务进行优化，降低年长客户的使用门槛，围绕稳健的财富配置、便捷的银行服务、共有的精神家园、优质的康养服务进行四位一体建设，提供差异化的综合服务方案。

　　目前，“金葵花丰润人生”已经服务了近百万客户，已有86万名客户选择颐养丰润系列理财、10万名客户接受年长客户专属资产配置服务，32万名客户访问招商银行App丰润专区，举办了超千场丰润俱乐部特色活动，助力越来越多的年长客户尽享美好生活。

　　在数字化服务方面，也致力于帮助年长客群跨越数字鸿沟，去年，招行全新升级了招商银行App长辈版。

　　升级后的长辈版重构了常用功能，在App首页重点突出老年客户常用的总览、转账、收支、理财、基金等五大入口，支持客户根据自己的使用习惯，将所需功能快速置顶；定制在线客服策略，在首页突出展示了客户经理卡片，支持客户经理快捷连线；突出重点消息提醒，在首页突出位置主动提醒年长客户需要关心的待办事项和未读消息，减少他们自行寻找的不便；同时，针对老年客户使用App时存在的防诈骗等顾虑，长辈版在首页提供了“安全管理”卡片，可一键直达安全中心。同时，长辈版提供“网点服务”卡片，方便客户查看并预约附近网点。

　　为进一步提升服务体验，今年，招商银行App12.0重点针对长辈版服务方式进行探索，首创同屏语音连线服务，支持年长客户一键接入语音客服进行咨询与沟通，并可实时同屏当前手机屏幕给客服坐席，方便客服快速定位并协助用户解决问题，极大地改善了年长客户的使用体验。

　　养老是关于全生命周期的事情，而养老金融是一项全生命周期的服务，需要多方市场主体共同努力写好这篇“大文章”。招商银行将会通过与各行各业的有机融合，共同激发养老市场活力，这是招商银行高质量发展的内在要求，也是践行金融工作人民性的重要体现。 【编辑:张燕玲】

　　前三季度内需对经济增长的贡献率提升到113%

　　着力扩大国内需求(开局之年中国经济高质量发展述评②)

　　习近平总书记指出，“内需是中国经济发展的基本动力，也是满足人民日益增长的美好生活需要的必然要求。”

　　12月8日召开的中央政治局会议强调：“要着力扩大国内需求，形成消费和投资相互促进的良性循环。”

　　着力扩大国内需求，是以习近平同志为核心的党中央深刻把握国际国内经济形势，推动中国经济回升向好的重大举措。坚定实施扩大内需战略，有助于加快构建新发展格局，应对世界经济复苏乏力、总需求不足等风险挑战，促进经济高质量发展行稳致远。

　　开局之年，各地各部门坚持扩大内需这个战略基点，一系列促消费、稳投资政策举措持续发力显效，内需潜力加快释放，拉动作用明显增强。前三季度，内需对经济增长的贡献率提升到113%，其中最终消费支出对经济增长的贡献率达83.2%，有效对冲了外需收缩的压力，对经济总体回升向好发挥了“助推器”“稳定剂”作用。

　　大力实施扩大内需战略，推动经济持续回升向好

　　习近平总书记指出，“必须大力实施扩大内需战略，采取更加有力的措施，使社会再生产实现良性循环。”

　　改革发展的历史充分证明，国内需求的不断扩大，是经济发展源源不断的强大动力。我国通过扩大内需有效应对了1998年亚洲金融危机、2008年国际金融危机、2020年以来新冠疫情冲击，积累了成功经验。

　　开局之年，各地各部门直面新形势新挑战，统筹扩大内需和深化供给侧结构性改革，积极扩大国内需求，充分发挥消费的基础作用和投资的关键作用，推动经济回升向好。

　　“把恢复和扩大消费摆在优先位置”。各地各部门对症下药，建立和完善扩大居民消费的长效机制，使居民有稳定收入能消费、没有后顾之忧敢消费、消费环境优获得感强愿消费。

　　国家发展改革委发布关于恢复和扩大消费的措施，商务部等部委出台促进家居消费若干措施，推动汽车后市场高质量发展，从消费提振年到消费促进月再到国际消费季、金秋购物节……今年，促消费政策接连落地，促消费活动精彩不断，消费市场供给质量和供给水平不断提升，消费潜力加速释放。

　　提供新体验，注入新活力。恰逢周末，天气晴好，山东庆云县金山古城景区一派热闹景象。在恐龙馆，恐龙化石让孩子们流连忘返；在民俗馆，游客们通过老照片、老物件感受当地文化。一次出游、多种体验，庆云县结合文化特色和民俗资源打造新体验，激发文旅消费更大潜力。今年以来，金山古城已接待游客超过150万人次。

　　打造新场景，形成新热点。“以前不敢想，南方人也能感受雪上飞驰的快乐。”在广州热血奇迹室内滑雪场，滑雪爱好者孙伊涵说。该滑雪场2019年开业以来，客流量逐年增长，今年5月已突破300万人次。

　　扩大消费，最根本的举措是优化收入分配结构，扩大中等收入群体，通过增加居民收入提升消费能力。前三季度，全国居民人均可支配收入29398元，同比实际增长5.9%，比上半年加快0.1个百分点。

　　一系列务实举措，有力带动消费持续恢复和扩大。1—10月，我国社会消费品零售总额累计38.54万亿元，同比增长6.9%。同时，服务消费较快增长，1—10月同比增长19%。消费回暖折射消费信心提升。从月度看，7月、8月、9月、10月社会消费品零售总额同比分别增长2.5%、4.6%、5.5%、7.6%，企稳回升态势明显。

　　再看投资。通过政府投资和政策激励有效带动全社会投资，是应对经济周期性波动的有力工具。

　　延安至榆林高速铁路开工建设、川青铁路再开新路段、丽香铁路开通运营……今年以来，我国铁路投资持续增长，全球最大高速铁路网持续加密。1—10月，全国铁路完成固定资产投资5726亿元、同比增长7.2%；全年铁路有望完成固定资产投资7600亿元以上，预计投产新线3000公里以上。

　　国家统计局发布的数据显示，1—10月，全国固定资产投资(不含农户)419409亿元，同比增长2.9%。制造业投资同比增长6.2%，增速与前三季度持平，比全部固定资产投资高3.3个百分点。高技术产业引领投资增长，1—10月，高技术产业投资同比增长11.1%，增速比全部固定资产投资高8.2个百分点。

　　开局之年，促消费稳投资形成合力，对经济贡献度稳步提升。“前三季度，最终消费支出对经济增长的贡献率达83.2%，消费成为拉动经济增长的主动力。”国家信息中心经济预测部产业室主任魏琪嘉说，今年以来，世界经济复苏乏力，全球贸易增长下滑，这一背景下，我国超大规模市场优势和经济发展韧性更加彰显。

　　加快培育完整内需体系，为构建新发展格局提供有力支撑

　　习近平总书记指出，“坚决贯彻落实扩大内需战略规划纲要，尽快形成完整内需体系，着力扩大有收入支撑的消费需求、有合理回报的投资需求、有本金和债务约束的金融需求。”

　　开局之年扩内需，各地各部门加强前瞻性思考、全局性谋划、战略性布局、整体性推进。从《扩大内需战略规划纲要(2022—2035年)》到《“十四五”扩大内需战略实施方案》，从有序推进“十四五”规划102项重大工程建设，到加快推进充电基础设施建设，加快培育完整内需体系，着力畅通国内经济大循环，促进国内国际双循环良性互动，推动经济扩容“量的优势”、提升“质的优势”。

　　扩内需更重“质”，着力更好满足人们的美好生活需要，以需求牵引供给、用供给创造需求。

　　星光点点，海风阵阵，12月，海南国际旅游岛欢乐节海口主会场活动之一的星空音乐会举办，吸引了上万名市民游客到现场参与。星空音乐会、“海口杯”帆船赛……海南国际旅游岛欢乐节海口主会场活动形式多样，精彩不断。新供给形成新动力，欢乐节开幕式及系列活动现场累计接待人数超20万人次，线上触达超5亿人次，线上线下直接销售额累计超5000万元。

　　扩大消费，关键在于创新产品和服务，增加有效供给。以家电行业为例，“家电行业已经成为工业稳增长、促消费的重要引擎。”工业和信息化部消费品工业司司长何亚琼说，不少企业以用户为中心，推出定制化产品，智能睡眠、卫浴、全屋系统、家庭服务机器人以及时尚消费小家电等，很受消费者喜爱。

　　扩内需更重“效”，着力更好发挥政策“四两拨千斤”的作用。

　　今年中秋国庆假期，广州市民李悦领到“羊城欢乐购”消费券后，到附近的商场选购了一款枕头，用购物券优惠了100元。中秋国庆假期，广州在各大商圈和百货商场、超市、家居家电卖场等，分批次发放政府消费券，带动相关商品消费实现较快增长。

　　山东青岛市组织开展新一轮1000万元家电消费券和2000万元餐饮消费券活动、江苏盐城市发放1.1亿元文商旅消费券、湖北推出发放文旅消费券和门票特价惠民政策……今年以来，各地聚焦恢复和扩大消费，出台形式多样的消费促进政策，有效提振消费，为经营主体注入了发展信心。

　　扩内需更重“新”，着力通过优化配套保障打造新增长点。

　　“刚开始还担心充电不方便，了解到在家就能安装充电桩，就放心下单了。”今年，山东济宁市任城区南张街道前街村村民王瑞瑞新购置了一辆新能源汽车，通过爱山东APP“新能源汽车充电桩报装一件事”模块申请个人充电桩，国网山东济宁供电公司南张供电所第二天就完成了装表送电。

　　好环境也是生产力，优化环境、做好保障，对于扩大内需效果明显。以新能源车消费为例，今年以来，我国按照“桩站先行、以供促需”原则，充电基础设施建设提速。截至10月底，全国已建成充电停车位的服务区共计6257个，占高速公路服务区总数的94%。全国高速公路服务区累计建成充电桩2万个，覆盖4.9万个小型客车停车位。充电基础设施体系建设，释放新能源汽车消费的更大潜力。今年10月，我国新能源汽车销量同比增长33.5%，占新车销量比重达33.5%。

　　立足国内、依托国内大市场优势，释放内需更大潜力

　　习近平总书记指出，“在当前国际形势充满不稳定性不确定性的背景下，立足国内、依托国内大市场优势，充分挖掘内需潜力，有利于化解外部冲击和外需下降带来的影响，也有利于在极端情况下保证我国经济基本正常运行和社会大局总体稳定。”

　　从国际比较看，大国经济的特征都是内需为主导、内部可循环。从我国实践看，开局之年内需潜力不断释放，对经济增长的贡献越来越大，已经成为中国经济发展的一个鲜明特征。

　　消费旺，路子新。“真没想到，县城也有这么多体验各异的主题公园。”这几天，来自北京的游客刘猛在河南郑州中牟县接连游览了方特、“只有河南·戏剧幻城”、海昌海洋公园、电影小镇等八大主题公园。以大蒜闻名的中牟县，如今以文旅产业为主导，推动文旅文创产业转型升级。今年以来，中牟县接待游客超过2500万人次，同比增长198.14%，实现旅游收入140多亿元。

　　投资热，产业兴。“嗒嗒嗒，轰隆隆……”在重庆市铜梁区旧县街道丁家村14组，挖掘机正在进行路基施工作业，平整的土路面蜿蜒向前。这条正在抓紧建设中的公路，建成后将方便群众出行，也可为周边工厂降低运输成本。

　　今年以来，各地交通运输部门重点部署、积极推动，农村公路建设取得扎实成效。前三季度，我国农村公路完成固定资产投资3587亿元，同比增长5.1%；新改建农村公路11.8万公里，完成全年目标任务的九成以上。

　　“推动经济持续回升向好，要继续牢牢把握扩大内需这个战略基点，释放内需更大潜力，发挥内需更强拉动作用。”中国贸促会研究院市场研究部副主任张继行说，开局之年扩大内需取得显著成效，居民消费提质扩容仍有巨大潜力，新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化快速发展催生巨大投资需求，全国统一大市场加快建设有利于充分激发市场活力，这些都将为进一步扩大内需提供坚实基础、打开广阔空间。

　　张继行说，从全年来看，随着扩内需、促消费各项政策效应持续显现，叠加岁末年初等消费旺季的拉动作用，四季度消费有望继续呈现稳步恢复态势。

　　国家统计局相关负责人表示，下阶段，要积极做好增发国债项目实施各项工作，推动项目尽快形成实物工作量；加快推进超大特大城市城中村改造和“平急两用”公共基础设施建设；加快推进传统产业改造提升，积极培育壮大战略性新兴产业，激发数字经济创新发展新动能；扎实做好向民间资本推介项目工作，不断激发民间投资活力，持续扩大有效投资。

　　商务部相关负责人表示，将继续全力以赴抓好消费促进工作，巩固消费回升势头。在促进汽车、家电、家居、餐饮等重点消费方面，要落实好已出台的政策措施，持续推动新能源汽车下乡，推动汽车赛事、房车露营等后市场发展。在优化消费环境和场景方面，将深入推进国际消费中心城市培育建设，扎实推进城市一刻钟便民生活圈和县域商业体系建设三年行动，打造高质量消费载体，持续营造良好消费环境。同时，将继续办好“消费提振年”活动，营造浓厚消费氛围，激发消费更大潜能。

　　记者 王 珂 王云杉

　　《 人民日报 》( 2023年12月11日   第 01 版) 【编辑:黄钰涵】